随着新兴互联网技术与金融技术的高速发展，互联网金融转型升级为金融科技，继而席卷全球，成为国内外金融行业新的风向标。不少业内人士表示，随着互联网、云计算、大数据、区块链、人工智能等技术不断应用于金融，催生金融服务体系迭代升级，特别是智能投顾、信贷工场、量化投资等新型金融业务模式的出现，不仅提升了金融体系效率，更标志着科技与金融深度交融时代的来临。
对此，火理财在2018年开年之际，在企业内部举办了“金融科技内部座谈会”，共同就如何在这个新时代里迎接新机遇、如何更好的将科技应用于金融服务等问题进行了深度讨论。在座谈会上，火理财CEO吴华分享了自己对互联网金融和金融科技的一些看法。
以下为火理财CEO吴华的分享实录：
很高兴有机会跟大家分享我对互联网金融的一些看法。2017年可以说是互联网金融的里程碑之年。这个里程碑，一方面标志着互联网金融粗放经营的1.0时代彻底成为过去；另一方面便是标志着互联网金融正式进入高级的2.0时代——金融科技时代。
从互联网金融1.0时代进入到金融科技时代，不仅仅是简单的模式、状态和发展形态的改变，最重要的是其效用发生了天翻地覆的变化。在1.0时代，我们可以说互联网金融的本质是“连接”，通过互联网和移动互联网连接资金、资产和投资人，实现资金端的高效对接，降低准入门槛，扩大服务人群。同时，也因为互联网金融独特的互联网属性，决定了它在应用的过程中，其连接功能主要体现在资金端的创新方面，即资金的流向更加的高效，其中表现最为明显的便是P2P网贷将个体资金通过网络平台连接到有借贷需求的个人。当然，它的应用场景也有局限，主要是在互联网支付、移动支付、P2P网贷、金融超市和众筹平台等方面。
在互联网金融1.0阶段，尽管用户的产品体验、购买渠道和消费方式得到了优化，但从本质上来看，金融本身并没有发生显著的变化。金融更多是以科技为渠道载体，两者之间也更多表现为简单的嫁接关系，并未发生深层次的融合。在互联网金融的资源配置方面，也主要是对传统的金融产品进行简单的拆分和组合，但拆分和组合的手法多依赖人工，较为原始和粗糙，并未触及金融产品的核心。总而言之，在互联网金融1.0阶段，科技的作用，主要体现在对金融服务方式的优化。
随着互联网金融2.0时代的来临，人工智能、大数据、云计算等科学技术成为互联网金融的核心要素，互联网金融的效用也从“连接”转为“定价”，即是在1.0阶段的基础上，通过大数据、人工智能和云计算等技术，依托金融底层基础设施的代际升级，对资产进行精准高效定价，从而实现资产端的高效配置。
金融与科技的深度融合也带来了体制机制、商业模式的创新。通过信息与技术平台的资金汇集、信息分享、信用塑造和价格发现等功能，实现比传统金融更低的交易成本，更高的资金融通效率，更小的单笔贷款额，更低的贷款准入门槛，更强的风控手段，金融服务更加个性化、智能化，逐步解决了传统金融机构难以解决的问题，特别是将金融普及到了以往传统金融无法覆盖的长尾人群。
也正因此，进入金融科技时代，践行普惠金融和赋能实体成为行业的首要目标和使命。作为行业的从业者和受益者，我们也一向认为，人工智能、大数据、云计算等这些高新技术，本质上应该是为更好实现金融服务的技术手段。同时，所有的金融服务都要以人为本，以普惠金融和服务实体经济为本。从现阶段金融科技所呈现的社会效用来看，确实为普惠金融和实体经济带来了新的发展活力。科技的创新更是促进了金融与实体经济的紧密结合。
一直以来，我们都认为金融是现代经济的核心、实体经济的血液，为实体经济服务是金融立业之根本。近年来，国家也一直强调“脱虚向实”，提倡金融为实体经济服务。而现阶段，互联网金融借助大数据、云计算、人工智能等高新技术，也确实正在推动金融行业进一步回归服务实体本源。同时，随着新型信息技术在金融领域的广泛应用，在不断促进技术迭代升级、弥补传统金融短板、优化金融产品供给和满足多样化金融服务需求的同时，也在推动高效便捷、信息透明的金融生态圈的建立和运行。
这一向也是我的个人观点，在现阶段，科技创新在金融领域的应用，最终还是要落点在助力金融新生态的构建。毕竟目前科技的作用主要还是表现在为金融提供辅助和底层支撑，而且只有结合场景的应用，才能最大限度的发挥科技的效用和价值。而如何搭建满足“科技+金融”的需求场景，如何在传统的金融场景中植入科技元素，甚至如何在科技可实现的场景中开发金融服务都是我们现阶段所要面临的问题，而这些问题，归根结底，就是需要行业构建“场景+金融+科技”的新生态。这也是目前大多数同业选择“场景+金融+科技”为主要发展模式的缘由。
以火理财为例，就目前而言，我们希望通过技术手段增强金融服务场景粘性，提高风险识别维度，提升风险管理效率。所以在具体的应用场景选择时，我们更多是将科技应用于风控、征信、营销、客服、反欺诈等场景中，而这些场景的服务基础，其实是基于海量数据的使用。金融科技在互联网技术方面的优势，确实满足了我们对多个维度和多个层次的海量数据需求，并实现数据的加密、存储与传输，提升了信息的安全。
有海量数据为基础，火理财在后期的规划里，亦是计划全面实现业务流程智能化和科技化，包括获取用户、风险控制和贷后管理等多个环节，通过大数据和云计算进行用户获取和用户画像，从而建立更精准的服务体系，更高效地触达用户。同时，在撮合交易环节，火理财将针对用户的借款需求，从贷前的申请反欺诈、贷中的信用额度评估，到贷后的风险预警、逾期评估等，建立一整套高效的反欺诈和信用决策系统，从而实现更高效的授信和风险识别。
但在不断提升企业自身科技应用和助力金融新生态的过程中，我们也始终认为，坚持助力普惠金融和服务实体经济的推进和落实才是重中之重，须知无论是互联网金融1.0还是2.0，它的崛起都是基于满足社会长尾人群的金融需求。用户对我们的需求，是我们存在的根基。
同时，无论是互联网金融还是我们现在所说的金融科技，它都是一个新生事物，其未来的发展很大程度上取决于我们的探索，也取决于政府的态度。现阶段监管层致力于让监管标准实现与现有体系的恰当融合，希望让金融科技红利惠及更多的人群，所以对整个行业的发展都持着鼓励的态度。一直以来，我们整个行业也都紧随国家方针、紧守国家规范、紧跟国策国政，相信在国家的鼓励和指导之下，随着金融新生态的日益庞大，金融科技将在金融体系演化过程中占据越来越重要的地位，必将助力国家的伟大复兴和繁荣昌盛！